Товарный и коммерческий кредит

Что такое товарный кредит и в чем его особенности

Товарные кредиты — что это такое? Как взять товарный кредит

1. Что такое товарный кредит

2. Плюсы товарного кредитования

3. Минусы товарного кредитования для заемщиков

Что такое товарный кредит

Товарные кредиты представляют собой целевое кредитование клиентов, которые хотят приобрести в магазинах какие-то товары. Для банков выгодно вести дела таким образом. Если уже нормой жизни стала выдача кредитов на услуги (туризм и образование), то товарные кредиты появились еще раньше. Для человека, который хочет приобрести товар в кредит, такой способ расчетов за покупки также выгоден. А все из-за того, что есть целый ряд преимуществ процедуры экспресс-кредитования в магазинах. И хотя за кредиты порой приходится переплачивать немаленькие суммы, все равно желающих кредитоваться хоть отбавляй! Ниже мы рассмотрим причины, которые побуждают людей брать товары в кредит непосредственно в магазине.

Плюсы товарного кредитования

1. Возможность купить товар в кредит прямо в магазине. Как правило, товары в кредит выдают крупные компании, которые сосредоточены на продажах бытовой техники, электроники и прочих товаров, которые сложно бывает оплатить одним платежом. И чем беднее население, тем больше оно будет брать кредитов. Даже кредиты на такие скромные вещи как телевизор или микроволновая печь могут обеспечить банкам хорошую прибыль, а торговым точкам оборот продукции на складах. Поэтому во время кризиса все чаще компании задумываются над такой формой продажи товаров своим потребителям.

2. Небольшой пакет документов, который нужно предоставить заемщику. Если бы заемщик обращался непосредственно в банк и просил у него наличные на приобретение чего-либо, то банку пришлось бы требовать от потенциального клиента довольно большой пакет документов. Кроме паспорта потребовалась бы еще и справка о доходах, копия трудовой книжки, страховка, прописка и так далее. В товарном кредитовании все проще. Зачастую от вас будут требовать предоставить лишь паспорт и идентификационный код. Справку с работы требуют не все банки. Это существенно облегчает процедуру покупки любых товаров в кредит. Банки охотнее выдают кредиты по такой схеме, потому что сам товар стоит намного меньше, чем цена, за которую его продают в магазине. Чем меньше стоит товар, тем меньше риски банка. В итоге сумма, которую банк может потерять в реальности будет намного меньше, чем сумма, которую бы банк мог потерять из-за выдачи кредита наличными недобросовестному заемщику.

                         

3. Быстрая процедура выдачи кредита. Зачастую всю процедуру оформления покупки можно успеть совершить за 30-40 минут. Самое главное – понять выбранную программу кредитования и ознакомиться со сроками погашения задолженности.

4. Возможность получить товар даже с неидеальной кредитной историей. Кстати, таким образом многие заемщики пытаются исправить свою кредитную историю. И если просрочки были небольшими, то взяв в кредит какой-то товар можно постепенно улучшать свою кредитную историю, что в будущем позволит брать в долг у банков уже более крупные суммы денег наличными.

Минусы товарного кредитования для заемщиков

1. Высокие процентные ставки. Обычно товары в кредит могут выдаваться под 40% годовых! Это очень высокая ставка, но необходимо учитывать и тот факт, что сам банк также прилично рискует. Ведь займы зачастую получают и те, у кого уже не в лучшем виде кредитная история. Получается, что даже добросовестные заемщики будут переплачивать из-за тех, кто вовремя не гасит свои задолженности.

2. Много нюансов и подводных камней оформления сделки. Зачастую кредиты в банке оформляют стажеры или же консультанты, которых только что взяли на работу. Они не владеют всеми тонкостями и иногда забывают сообщить клиентам важные детали кредитования. Например, покупатель может не заметить в договоре пункт о страховании или же последствия просрочек по платежам. В итоге взятый в кредит товар обходится некоторым заемщикам в 2-3 раза дороже его стоимости. Так что при оформлении кредита на товар внимательно изучите все вопросы прямо на месте. Иначе потом вы не сможете доказать что-либо банку.

Copyright © 2017 Все права защищены. Копирование материалов сайта без указания источника — запрещается.

Коммерческий кредит

   

Автор: Дудин Алексей
Юрист, бизнес-консультант
Персональный сайт: www.adudin.ru

Статья опубликована:

Гражданский кодекс РФ в статье 823 о коммерческом кредите предусматривает возможность взимание платы за предоставление отсрочки платежа при поставке товаров (выполнении работ, оказании услуг), в том числе и за период просрочки оплаты.

Использование условия о коммерческом договоре может помочь эффективно обеспечить интересы компании-кредитора, поставляющей товары (выполняющей работы, оказывающей услуги) на условиях отсрочки платежа. Однако, по какой-то причине использование условия о коммерческом кредите в договорной практике российских компаний можно встретить не так уж часто. По всей видимости, это происходит в силу того, что многие владельцы, руководители и специалисты просто не знают о возможности использования данного механизма для обеспечения интересов их фирмы.

Данная статья расскажет обо всех ключевых нюансах коммерческого кредита и позволит добавить в «арсенал» кредитора этот эффективный инструмент.

Суть коммерческого кредита

Когда мы предоставляем нашему контрагенту отсрочку платежа, мы тем самым его кредитуем. Ведь если бы мы продавали товары (работы, услуги) только на условиях предварительной оплаты, то клиенту, не имеющему необходимой «оборотки» для их приобретения, потребовалось бы сначала идти в банк чтобы получить кредит, а лишь затем приходить к нам. Отдавая нашу продукцию на условиях последующей оплаты, мы тем самым кредитуем нашего контрагента вместо банка. Так как банк берет за предоставление кредита плату в виде процента за пользование заемными средствами, то было бы справедливо и нам потребовать с нашего контрагента плату за предоставление кредита, только не в виде денежных средств, а в виде продукции (работ/услуг), отгруженной (выполненных/оказанных) на условиях отсрочки платежа.

Правовую основу для подобного рода операций кредитору дают положения части 1 статьи 823 Гражданского кодекса РФ. В тексте указанной статьи зафиксировано дословно следующее: «Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом».

Действующее законодательство разделяет все вещи, в отношении которых могут заключаться сделки на вещи, имеющие индивидуально определенные признаки (например, объект недвижимости, имеющий свой уникальный адрес, кадастровый номер и т.п.), а также вещи, определяемые родовыми признаками (например, керамическая плитка, входящая в поставляемую партию, которая обладает общими родовыми признаками, характерными для всей партии поставляемой керамической плитки и не имеющей индивидуальных признаков, которые позволили бы четко отделить и обособить отдельную единицу от любой другой керамической плитки, входящей в поставляемую партию).

Размер платы за коммерческий кредит

Размер платы за использование коммерческого кредита законодательно не регулируется и согласовывается сторонами по своему усмотрению. Он может быть как больше, так и меньше чем средняя ставка по краткосрочным кредитам, предоставляемым в данный момент времени банками и иными кредитными организациями. Все зависит от специфики и масштабов компании, а также рынка, на котором она работает.

Учитывая широкие возможности по определению платы за коммерческий кредит, возникает вопрос, о том, в каком же размере его все-таки устанавливать. При определении размера платы за пользование коммерческим кредитом хорошо иметь какие-либо ориентиры и сверять с ними свою «профессиональную жадность». На мой взгляд, таких ориентиров три.

Во-первых, в большинстве случаев коммерческий кредит должен быть для контрагента дешевле, нежели чем кредит, предоставляемый банком. В противном случае контрагенту будет выгодней получить кредит в банке и купить необходимые товары (работы, услуги) по предоплате.

Во-вторых, плата за коммерческий кредит, должна сохранять цену товаров (работ, услуг) на конкурентоспособном уровне, т.е. если другие игроки рынка на аналогичную позицию дают значительно более низкую цену, то бессмысленно ждать что у вас будут покупать аналогичные позиции вдвое дороже.

В-третьих, плата за коммерческий кредит должна покрывать издержки компании-кредитора, связанные с предоставлением отсрочки платежа своим клиентам и соответствующим «распылением» своих оборотных средств.

Срок коммерческого кредита

Относительно срока, на который может предоставляться коммерческий кредит, важно отметить, что как и в случае с размером платы за использование коммерческого кредита он законодательно не установлен и определяется по усмотрению сторон.

Поскольку предоставление коммерческого кредита связано с заключенным договором, по которому контрагенту предоставлена отсрочка, то первоначально, кажется, что сроком коммерческого кредита является срок, на который компания-кредитор дает своему клиенту отсрочку платежа.

Товарный кредит — что это такое, условия предоставления, проценты, сумма

И в определенной степени это верно, однако возникает вопрос о том, как быть, в случае если по окончании согласованной сторонами отсрочки платежа и срока коммерческого кредита контрагент не платит вовремя. В связи с этим разумно определять срок коммерческого кредита до момента фактической оплаты полученных товаров (работ, услуг) на условиях отсрочки платежа, т.е. таким образом, чтобы условие о коммерческом кредите распространялось как на период времени до часа «Х», т.е. момента оплаты, так и период времени после часа «Х», т.е. на период просрочки платежа, если таковая будет допущена контрагентом.

Коммерческий кредит и неустойка

Услышав о том, что условие о коммерческом кредите может распространяться на период просрочки платежа, у многих людей возникает вопрос о том, чем отличается в этой части коммерческий кредит от неустойки, которая хорошо известна и понятна любому представителю российского бизнес — сообщества.

На первый взгляд, плата за коммерческий кредит, взимаемая за период просрочки платежа и неустойка весьма схожа.

Во-первых, оба упомянутых инструмента дисциплинируют должника и побуждают его расплатиться с кредитором вовремя.

Во-вторых, в случае нарушение контрагентом согласованных сроков оплаты, то как условие в договоре о коммерческом кредите, так и условие о неустойке позволяет взыскать с должника дополнительную денежную сумму помимо основного долга.

В-третьих, плата за использование коммерческого кредита устанавливается обычно в виде процента, и точно также, как правило, формулируется условие о неустойке — в виде процента (пени) за каждый день просрочки.

Однако при всей внешней схожести плата за использование коммерческого кредита и неустойка имеют существенное различие. Суть указанного различия, заключается в том, что неустойка в виде пени за каждый день просрочки является штрафной мерой, а плата за использование коммерческого кредита является именно стоимостью использования чужих оборотных средств (аналогично плате за денежный заем или кредит), предоставленных в виде отсрочки платежа.

В связи с указанным различием, суд не может снизить размер платы за пользование коммерческим кредитом, установленный сторонами. В случае же с неустойкой такое право у суда есть в силу положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ, согласно которым – суд может снизить размер взыскиваемой неустойки, если он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Исключениями являются случаи, когда должнику удается в суде доказать что договор, заключенный с ним является кабальным. Подобное встречается в судебной практике на порядок реже, нежели чем снижение неустойки.

Если компания-кредитор согласовала с должником размер неустойки, например, в виде 0,7 % от суммы просроченной оплаты за каждый день просрочки, то факт подписания сторонами договора с указанным условием о неустойке не означает, что данную неустойку удастся взыскать. Должник имеет хорошие шансы снизить указанный размер неустойки в суде. И хотя недавнее Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.12.2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ» ограничило случаи возможного снижения неустойки, простор «для маневров» в плане снижения неустойки у должника остается достаточным. В случае с коммерческим кредитом, у суда нет права снижения согласованного сторонами процента за пользование коммерческим кредитом.

Выгоды для кредитора от использования в договоре условия о коммерческом кредите

Учитывая изложенное выше, компания-кредитор при использовании условия о коммерческом кредите в договорах, заключаемых с клиентами на условиях отсрочки платежа получает ряд выгод, среди которых:

  • установление четкого и прозрачного механизма взимания платы с контрагентов, приобретающих у компании товары (работы, услуги) на условиях отсрочки платежа в целях обеспечения своих расходов и рисков, связанных с уменьшением «живых» оборотных средств;
  • предотвращение возможных финансовых потерь компании при нарушении контрагентом согласованных сроков платежа — в результате снижения судом размера неустойки, предусмотренного договором;
  • возможность повышенного обеспечения интересов компании за счет использования в договоре как условия о коммерческом кредите, так и условия о неустойке с последующим взысканием с должника как суммы основного долга, так и неустойки, а также и платы за пользование коммерческим кредитом.

Примером соответствующей судебной практики может быть, например, Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 09.03.2010 года по делу N А32-22734/2009. В указанном документе отмечено, что: «Статьей 823 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ, услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. К коммерческому кредиту применяются правила главы 42 Кодекса (о займе и кредите), если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. Из положений статей 809 и 811 Кодекса следует, что взимание займодавцем с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и одновременное взыскание процентов в виде неустойки, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа не является двойной ответственностью за неисполнение обязательства в силу различной правовой природы указанных процентов. Такие же правила действуют в случае предоставления покупателю коммерческого кредита, поскольку это не противоречит существу обязательств, возникающих при купле-продаже и поставке…»

Как правильно сформулировать условие о коммерческом кредите

Для того чтобы эффективно использовать условие о коммерческом кредите важно грамотно его сформулировать. Недостатки формулировок могут повлечь невозможность взыскания с контрагента в судебном порядке платы за пользование коммерческим кредитом.

Для того чтобы все было «тип-топ» требуется соблюсти четыре ключевых момента.

Во-первых, в договоре, заключаемом на условиях отсрочки платежа важно четко указать на возможность взимания компанией-кредитором с контрагента платы за пользование коммерческим кредитом. Это следует из содержания пунктов 13 и 14 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 09.10.1998 г. № 13/14.

Во-вторых, нужно четко определить размер и условия взимания платы за пользование коммерческим кредитом (в виде годовой процентной ставки от суммы; ежедневной процентной ставки; либо же в виде фиксированной денежной сумме за определенную единицу времени).

В-третьих, важно расположить условие о коммерческом кредите по тексту договора за пределами раздела об ответственности сторон и прямо указать, что предусмотренная договором плата за пользование коммерческим кредитом не является мерой ответственности.
В том случае, когда условие о коммерческом кредите помещается в раздел об ответственности сторон, то это создает риск истолкования судом данного пункта как условия о неустойке и соответственно либо ее снижению судом, либо отказу суда в удовлетворении требований о взыскании соответствующих денежных сумм. В качестве примеров подобной судебной практики можно упомянуть Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 09.12.2009 по делу N А39-1186/2009 и Определение ВАС РФ от 03.03.2010 № ВАС-17658/09 по делу № А40-96420/08-89-811

В-четвертых, важно указать, что плата за пользование коммерческим кредитом предусматривается, начиная с момента отгрузки товара (выполнения работ, оказания услуг), а не с момента просрочки оплаты.
Арбитражная практика в ряде случаев идет по пути признания условия договора о начислении платы за коммерческий кредит на сумму неисполненного обязательства соглашением сторон о неустойке со всеми вытекающими из этого последствиями (см., например, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 26.11.2009 по делу № А45-3143/2009, Постановление ФАС Московского округа от 08.02.2010 № КГ-А40/15568-09 по делу № А40-45478/09-12-317). И хотя есть противоположная практика (см. например, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 28.10.2009 по делу № А31-932/2009, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 01.04.2010 по делу № А56-50920/2008), оставляющая пункт о коммерческом кредите, подлежащем начислению только на сумму неисполненного обязательства коммерческим кредитом, а не неустойкой, компании-кредитору не стоит рисковать.

На примере договора поставки, в качестве примера условия о коммерческом кредите, соответствующем описанным выше рекомендациям можно привести следующий пункт, помещенный в раздел «Стоимость продукции и порядок расчетов»:

«Стороны пришли к соглашению о том, что поставка продукции по настоящему договору на условиях отсрочки платежа (последующей оплаты) означает факт предоставления Покупателю коммерческого кредита в соответствии с положениями статьи 823 Гражданского кодекса РФ и возможность начисления и взимания Поставщиком с Покупателя платы (в виде процентов) за пользование коммерческим кредитом.

Плата за пользование коммерческим кредитом с момента поставки продукции до момента наступления согласованного сторонами срока оплаты включена Поставщиком в стоимость продукции.

Плата за пользование коммерческим кредитом с момента наступления согласованного сторонами срока оплаты поставленной продукции и до момента фактической оплаты продукции Покупателем устанавливается в размере 0,1 % (ноль целых одна десятая процента) от стоимости поставленной продукции за каждый день пользования коммерческим кредитом.

Плата (в виде процентов) за пользование коммерческим кредитом, указанная в настоящем пункте не является мерой ответственности за нарушение договорных обязательств, а является платой за пользование коммерческим кредитом».

Как взыскать плату за пользование коммерческим кредитом

В случае возникновения просроченной задолженности у контрагента в договоре, с которым имеется условие о коммерческом кредите, компания-кредитор может взыскать с него не только сумму основного долга и неустойку, но также и плату за пользование коммерческим кредитом.

Для взыскания платы за пользование коммерческим кредитом ничего особенного не требуется. В исковом заявлении наряду с описанием фактов, подтверждающих наличие у ответчика обязательств по оплате суммы основного долга и уплаты неустойки, также указывается на наличие обязательств по уплате коммерческого кредита. На примере фрагмента искового заявления, вытекающего из отношений сторон по поставке продукции, это может выглядеть следующим образом:

«… В соответствии с положениями пункта 3.7. раздела 3 «Стоимость продукции и порядок расчетов» договора поставки № 0001/0001 от «01» января 2011 года стороны договора пришли к соглашению о том, их отношения по поставке продукции на условиях отсрочки платежа (последующей оплаты) по указанному договору означают факт предоставления Ответчику коммерческого кредита в соответствии с положениями статьи 823 Гражданского кодекса РФ.

Согласно приведенного пункта 3.7. раздела 3 «Стоимость продукции и порядок расчетов» договора поставки № 0001/0001 от «01» января 2011 года плата за пользование коммерческим кредитом с момента поставки продукции до момента наступления согласованного сторонами срока оплаты включена в стоимость продукции. Плата же за пользование коммерческим кредитом с момента наступления согласованного сторонами срока оплаты поставленной продукции и до момента фактической оплаты продукции установлена в размере 0,1 % (ноль целых одна десятая процента) от стоимости потавленной продукции за каждый день пользования коммерческим кредитом.

В соответствии с прилагаемым расчетом цены иска плата за пользование коммерческим кредитом за период с «01» июня 2011 года по «31» декабря 2011 года составляет 24 780, 00 (Двадцать четыре тысячи семьсот восемьдесят) рублей 00 копеек.

Указанная сумма, в соответствии с положениями пункта 3.7. раздела 3 «Стоимость продукции и порядок расчетов» договора поставки № 0001/0001 от «01» января 2011 года не является мерой за нарушение договорных обязательств, а является платой за пользование коммерческим кредитом.


На основании изложенного, …

Просим:
1. …
2. …
3. Взыскать с Ответчика в пользу Истца плату за пользование коммерческим кредитом за период с «01» июня 2011 года по «31» декабря 2012 года в сумме 24 780, 00 (Двадцать четыре тысячи семьсот восемьдесят) рублей 00 копеек
…»

Помимо описания в исковом заявлении оснований для взыскания платы за пользование коммерческим кредитом также требуется произвести исчисление соответствующей суммы в расчете цены иска, который прилагается в обязательном порядке к исковому заявлению, содержащему требования имущественного характера.

На примере фрагмента расчета цены иска, вытекающего из отношений сторон по поставке продукции, это может выглядеть следующим образом:

«…

Расчет платы за пользование коммерческим кредитом

«01» мая 2011 года произведена поставка продукции на сумму 118 000, 00 (Сто восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек, включая НДС 18 % — 18 000, 00 (Восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек. Поставка произведена на условиях самовывоза со склада Истца, что подтверждается отметкой в товарной накладной № 0001 от «01» мая 2011 года, сделанной представителем Ответчика Иванова Ивана Ивановича, действовавшего по доверенности № 01/2011 от 01.01.2011 г.

«01» июня 2011 года наступил срок оплаты поставленной продукции в соответствии с положениями пункта 3.1. раздела 3 «Стоимость продукции и порядок расчетов» договора поставки № 0001/0001 от «01» января 2011 года. Оплата от Ответчика не поступила.

«31» декабря 2011 года – дата, по стоянию на которую, за Ответчиком числится задолженность за поставленную продукцию в сумме 118 000, 00 (Сто восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек, включая НДС 18 % — 18 000, 00 (Восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек.

В соответствии с положениями пункта 3.7. раздела 3 «Стоимость продукции и порядок расчетов» договора поставки № 0001/0001 от «01» января 2011 плата за пользование коммерческим кредитом с момента наступления согласованного сторонами срока оплаты поставленной продукции и до момента фактической оплаты продукции установлена в размере 0,1 % (ноль целых одна десятая процента) от стоимости поставленной продукции за каждый день пользования коммерческим кредитом.

Сумма коммерческого кредита составляет 118 000, 00 (Сто восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек. Количество дней использование коммерческого кредита, за который взимается плата, составляет 210 дней.

Итого плата за пользование коммерческим кредитом за период с «01» июня 2011 года по «31» декабря 2011 года рассчитывается по формуле (118 000, 00 рублей * 0,1 % * 210 дней) и составляет 24 780, 00 (Двадцать четыре тысячи семьсот восемьдесят) рублей 00 копеек.

…».

Поделиться в соцсетях:

Товарные кредиты — что это такое? Как взять товарный кредит

1. Что такое товарный кредит

2. Плюсы товарного кредитования

3. Минусы товарного кредитования для заемщиков

Что такое товарный кредит

Товарные кредиты представляют собой целевое кредитование клиентов, которые хотят приобрести в магазинах какие-то товары. Для банков выгодно вести дела таким образом. Если уже нормой жизни стала выдача кредитов на услуги (туризм и образование), то товарные кредиты появились еще раньше. Для человека, который хочет приобрести товар в кредит, такой способ расчетов за покупки также выгоден. А все из-за того, что есть целый ряд преимуществ процедуры экспресс-кредитования в магазинах. И хотя за кредиты порой приходится переплачивать немаленькие суммы, все равно желающих кредитоваться хоть отбавляй! Ниже мы рассмотрим причины, которые побуждают людей брать товары в кредит непосредственно в магазине.

Плюсы товарного кредитования

1. Возможность купить товар в кредит прямо в магазине. Как правило, товары в кредит выдают крупные компании, которые сосредоточены на продажах бытовой техники, электроники и прочих товаров, которые сложно бывает оплатить одним платежом. И чем беднее население, тем больше оно будет брать кредитов. Даже кредиты на такие скромные вещи как телевизор или микроволновая печь могут обеспечить банкам хорошую прибыль, а торговым точкам оборот продукции на складах. Поэтому во время кризиса все чаще компании задумываются над такой формой продажи товаров своим потребителям.

2. Небольшой пакет документов, который нужно предоставить заемщику. Если бы заемщик обращался непосредственно в банк и просил у него наличные на приобретение чего-либо, то банку пришлось бы требовать от потенциального клиента довольно большой пакет документов.

Товарный кредит и условия его предоставления

Кроме паспорта потребовалась бы еще и справка о доходах, копия трудовой книжки, страховка, прописка и так далее. В товарном кредитовании все проще. Зачастую от вас будут требовать предоставить лишь паспорт и идентификационный код. Справку с работы требуют не все банки. Это существенно облегчает процедуру покупки любых товаров в кредит. Банки охотнее выдают кредиты по такой схеме, потому что сам товар стоит намного меньше, чем цена, за которую его продают в магазине. Чем меньше стоит товар, тем меньше риски банка. В итоге сумма, которую банк может потерять в реальности будет намного меньше, чем сумма, которую бы банк мог потерять из-за выдачи кредита наличными недобросовестному заемщику.

                         

3. Быстрая процедура выдачи кредита. Зачастую всю процедуру оформления покупки можно успеть совершить за 30-40 минут. Самое главное – понять выбранную программу кредитования и ознакомиться со сроками погашения задолженности.

4. Возможность получить товар даже с неидеальной кредитной историей. Кстати, таким образом многие заемщики пытаются исправить свою кредитную историю. И если просрочки были небольшими, то взяв в кредит какой-то товар можно постепенно улучшать свою кредитную историю, что в будущем позволит брать в долг у банков уже более крупные суммы денег наличными.

Минусы товарного кредитования для заемщиков

1. Высокие процентные ставки. Обычно товары в кредит могут выдаваться под 40% годовых! Это очень высокая ставка, но необходимо учитывать и тот факт, что сам банк также прилично рискует. Ведь займы зачастую получают и те, у кого уже не в лучшем виде кредитная история. Получается, что даже добросовестные заемщики будут переплачивать из-за тех, кто вовремя не гасит свои задолженности.

2. Много нюансов и подводных камней оформления сделки. Зачастую кредиты в банке оформляют стажеры или же консультанты, которых только что взяли на работу. Они не владеют всеми тонкостями и иногда забывают сообщить клиентам важные детали кредитования. Например, покупатель может не заметить в договоре пункт о страховании или же последствия просрочек по платежам. В итоге взятый в кредит товар обходится некоторым заемщикам в 2-3 раза дороже его стоимости. Так что при оформлении кредита на товар внимательно изучите все вопросы прямо на месте. Иначе потом вы не сможете доказать что-либо банку.

Copyright © 2017 Все права защищены. Копирование материалов сайта без указания источника — запрещается.

Тесты:№12

Тесты:№11

№ 1. Договор подряда согласно действующему российскому законодательству:

а) реальный, взаимный, возмездный;

б) консенсуальный, взаимный, возмездный;

в) односторонний, возмездный;

г) взаимный, возмездный, публичный.

№ 2. Риск случайной гибели вещи, переданной для переработки по договору подряда, несет:

а) всегда заказчик;

б) всегда подрядчик; ( ст.705, часть 1)

в) подрядчик и заказчик солидарно;

г) подрядчик, если в договоре не оговорено иное.

№ 3. В течение какого срока заказчик вправе предъявить требования, связанные с ненадлежащим качеством работы, если гарантийный срок на результат работы не установлен:

а) в течение трех месяцев;

б) в течение шести месяцев;

в) в течение одного года; ( ст.725, часть 14)

г) в разумный срок, но в пределах двух лет со дня передачи результата работы заказчику.

№ 4. Цена работы в договоре бытового подряда определяется:

а) подрядчиком;(ст725)

б) соглашением сторон, и не может быть выше устанавливаемой или регулируемой соответствующими государственными органами;

в) органом местного самоуправления;

г) в соответствии с тарифами, утвержденными соответствующим государственным органом.

№ 5. По договору строительного подряда обязанность по обеспечению строительными материалами лежит:

а) на заказчике;

б) на подрядчике; ( ст.745, часть 1)

в) на субподрядчике;

г) на той из сторон, которая согласилась на это при заключении договора.

№ 6 Сторонами государственного контракта на выполнение подрядных работ для государственных нужд, являются:

а) государственный заказчик и проектировщик;

б) государственный заказчик и изыскатель;

в) государственный заказчик и подрядчик; ( ст. 765, часть 2)

г) заказчик и исполнитель.

№ 1. Юридическая квалификация договора перевозки:

а) взаимный, возмездный, строго формальный;

б) публичный, возмездный;

в) реальный (в некоторых случаях – консенсуальный), взаимный, возмездный);

г) реальный, взаимный.

№ 2. Расчет составленный в целях распределения убытков по общей аварии называется:

а) контрибуционная стоимость;

б) диспаша;

в) демередж.

№ 3. В соответствии с Уставом железнодорожного транспорта РФ и Кодексом внутреннего водного транспорта РФ перевозчик вправе предъявить иск грузовладельцу:

а) в шестимесячный срок;

б) в течение 1 года;

в) в 45-дневный срок.

1. Договор займа является:

a. реальным, возмездным/безвозмездным, односторонним;

b. консенсуальным, безвозмездным, взаимным;

c. консенсуальным, безвозмездным, односторонним.

2. Существенными условиями кредитного договора являются:

а) условия о предмете;

б) условия о предмете, процентах за пользование кредитом, стоимость других банковских услуг, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения договора;

в) условия о предмете, процентах за пользование кредитом, стоимость других банковских услуг, имущественная ответственность сторон.

3.

Товарный и коммерческий кредит

Кредитный договор является:

d. консенсуальным, взаимным, возмездным;

e. реальным, взаимным, возмездным;

f. реальным, односторонним, возмездным.

4. Кредитором по кредитному договору является:

g. банки и граждане;

h. кредитная организация;

i. банк или кредитная организация. ( ст.819, чсть 1)

5. В случае заключения кредитного договора в устной форме он является:

j. заключенным без права ссылаться на свидетельские показания;

k. не заключенным;

l. ничтожным. ( ст.820)

6. Предоставление коммерческого кредита:

m. связано с исполнением обязательства;

n. носит независимый характер;

o. носит независимый характер, если иное не указано в договоре.

7. Финансовым агентом по договору факторинга могут быть:

p. предприниматели, банки и кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии;

q. коммерческие организации, индивидуальные предприниматели, имеющие соответствующую лицензию;

r. банки, кредитные организации и коммерческие организации, имеющие соответствующую лицензию. ( ст.825)

8. Согласие должника по договору факторинга на заключение договора :

1.необходимо, так как это затрагивает его интересы;

2.необходимо, если получение согласия предусмотрено в договоре между ним и первоначальным кредитором;

3. необходимо, если должник гражданин.

9.Договор банковского счета является:

s. консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным; ( ст. 845)

t. реальным, двусторонне обязывающим, безвозмездным, если иное не установлено в договоре;

u. консенсуальным, односторонним, возмездным.

10. Проценты на остаток денежных средств на счете:

v. начисляются; ( ст.852)

w. не начисляются, если иное не установлено в договоре;

x. начисляются, если иное не установлено в договоре.

11 .На счет по договору банковского вклада:

y. денежные средства могут зачисляться только вкладчиком;

z. денежные средства могут зачисляться вкладчиком и его работодателем;

aa. денежные средства могут зачисляться вкладчиком и третьими лицами.

12. Заключение договора банковского вклада может удостоверяться:

a. сберегательной книжкой;

b. облигациями, выпущенными банком;

c. сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом.( ст.836, часть 1)

13. Банк, принявший платежное поручение обязан:

а) перечислить денежную сумму банку получателя; ( ст.863, часть1)

б) выдать наличные денежные средства предъявителю платежного поручения;

в) начислить проценты на сумму, указанную в платежном поручении.

14. Платежное поручение действительно в течение:

а) 30 дней;

б) 1 года;

в) 10 дней;

г) бессрочно.

15. Аккредитив является:

— в любом случае безотзывным;

безотзывным в случае прямого указание об этом в его тексте; ( ст.869)

— является в любом случае отзывным.

1. Чек:

— ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. ( ст.877, часть 1)

— ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное определенным договором распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

— ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести переоформление договора банковского счета на имя чекодержателя.

2. Тратта:

— простой вексель;

переводной вексель;

— векселедатель.

3. Индоссамент:

— векселедержатель;

— плательщик по векселю;

— векселедатель;

передаточная надпись. ( ст.880)

4. Аваль представляет собой:

— оплату векселя;

вексельное поручительство; ( ст.882, часть 2)

— письменный отказ оплачивать вексель

Дата добавления: 2015-05-10; Просмотров: 230; Нарушение авторских прав?;

Рекомендуемые страницы:

Товарный и коммерческий кредит.

Прежде чем начать этот вопрос необходимо одно пояснение, хотя ТовК и КомК регулируются одним параграфом, параграфом 3 Главы 40, сущностно это абсолютно разные правовые явления, между ними кроме слова кредит нет вообще ничего общего, и мы включили их в один вопрос, только для того, чтобы с содержательной точки зрения вопросы были сопоставимыми по объему между собой. Но мы держим в голове что сущностно ТовК и КомК разные явления, а, следовательно, обсуждение вопроса будет состоять в последовательном рассмотрении сначала товарного кредита, а потом о коммерческого.

Товарный кредит.

Товарный кредит регламентирован предписаниями 822 статьи, представляет собой отдельный самостоятельный кредит заемной направленности и из п. 1 ст. 822 мы можем вывести легальную дефиницию договора товарного кредита. Эта дефиниция крайне проста.

«Статья 822. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства».

Мы уже сказали, что договор товарного кредита — это договор, принадлежащий к договорной группе заёмной направленности. Поскольку ключевой признак заемных договоров здесь налицо это вслед за получением определённого имущества возникновение встречной обязанности по возврату и временной промежуток, существующий между возникновением этой получением и сроком исполнения соответствующей обязанности.

Все о товарном займе в 2018 году

И в этой связи регулирование данного договора крайне скудно. Всего-навсего одна статья, представляющая собой отсылку. Учитывая, что это договор заёмной направленности, причем как видно из легальной дефиниции консенсуальный договор, к товарному кредиту применяются правила о кредитном договоре, а дальше нас накрывает вторая отсылка, потому что в кредитном договоре тоже особого регулирования мало, а через КД к нему применяются правила о договоре займа.

При этом мы должны понимать, хотя вроде бы отсылка идёт именно кредитному договору, к ТовК применяются правила о КД лишь в том случае, если они не противоречат существу складывающихся отношений. Это осознание крайне важно. В частности напомню, то в классическом кредитном договоре у нас ограничен субъектный состав, который может участвовать в этих отношениях на стороне заимодавца-кредитора. В кредитном договоре займодавцем может выступать только банк или иная кредитная организация. В товарном кредите займодавцем может быть любой, несмотря на то, что идет отсылка к КД.

Это можно объяснить даже с т.з. сути. Почему в классическом договоре кредитования установлены специальные требования к субъектному составу? Потому что идет распоряжение привлеченными денежными средствами и тем сама угроза нарушения интересов 3-их лиц. В ТовК такие фобии существуют? Представить себе, что такое всегда есть, такое из фактических обстоятельств не проистекает. А здесь такое бывает не всегда. Раз нет таких фобий, то нет оснований говорить о специальном субъектном составе. Сторонами в рамках ТовК, как на стороне заемщика, так и на стороне заимодавца, что важно, могут выступать любые субъекты ГП. Вот пример, когда правила о кредитном договоре, ввиду различия существа нормы о кредитном договоре не мог применяться.

Или ситуация. С точки зрения характеристики КД по такому критерию как наличие встречного имущественного предоставления. Кредитный договор всегда только возмездный, это прямо зафиксировано в легальной дефиниции. К товарному кредиту применяются правила о кредитном договоре, может ли товарный кредит быть возмездным? Может быть. Опять, можно объяснить с точки зрения сути. Почему КД всегда возмездный? Законодатель считает, что это механизм защиты 3-их лиц. Доход получаемые от заемщиков, он потом превращается в те проценты, которые банк уплачивает вкладчикам. Поскольку при товарном кредите такой угрозы исходно не существует и забота об интересах 3-их лиц, о потенциальных контрагентов заимодавца, очевидно, не составляет главные черты и отходит на второй план, то зачем здесь требовать обязательной возмездности.

Кроме того, простой жизненный опыт показывает нам случаи, когда договоры товарного кредита являются безвозмездными и это считается вполне естественным. Например, очень часто товарный кредит используется в неких патерналистских целях, например, в целях поддержки того или иного производителя. Мы декларировали в очередной раз, что наше сельское хозяйство поднимется с колен, не знаю, успеет за год подняться или нет, но начало уже подниматься. Сельхоз производители находятся в плачевном положении, у них отличные бизнес идеи повышения урожая, но из необходимого для повышения урожая у них только идеи, поэтому они нуждаются в определенной поддержке со стороны государства. На безвозмездных основах публичная власть предоставляет им к примеру безвозмездно семенной материал через товарное кредитование.

Или ГСМ. Через товарное кредитование. В данном случае говорить о том, что стороны не могут сформулировать договор как безвозмездный, то это значит, что тогда надо закрывать этот механизм воздействия на правопорядок. Требования исключительной возмездности, не только не проистекают для товарного кредитования, но и противоречат сути складывающихся отношений. Поэтому в данном случае в силу действия общих правил, да, по умолчанию договор, конечно, является возмездным, но соглашением сторон может быть предусмотрено иное, плюс иное может вытекать из существа складывающихся обстоятельств. Договор ТовК вполне может быть заключен сторонами как договор безвозмездный.

Ещё один момент, связанный с ТовК. В том случае, когда договор заключается как возмездный. А в чем выражается возмездность в любом договоре заемной направленности? В процентах. Не возврат самой суммы, самого займа это возмездность, а проценты, которые уплачиваются. Например, картофель предоставляется в качестве предмета товарного кредита. А в чём проценты будут выражаться? Проценты в картошке. По умолчанию проценты будут выражаться в тех же самых предметах, в которых выражен сам кредит, при этом могут стороны договориться об ином? Могут ли стороны договорится о другом, например, что проценты будут выражены в деньгах? А в яблоках? В силу принципа свободы договора, конечно, возможно. Это правило действует по умолчанию, что проценты выражаются в том, в чём выражен сам товарный кредит, но стороны могут предусмотреть иное. Здесь мы сталкиваемся в ТовК с проблемой, с которой сталкивались в рамках конструкции договора неденежного займа.

Является ли условие о процентах существенным условием договора?Да.Поскольку у нас нет ставки рефинансирования здесь ни по картошке, ни по яблокам, ни по ГСМ. Здесь условие о процентах, ввиду отсутствия адекватных регуляторов, которые могут восполнить условие о процентах, условие о процентах будет являться существенным условием договора.

С точки зрения содержания договора ТовК, обращаю внимание на предписания абз. 2 ст. 822. В данном случае использован прием юридической техники, законодатель учитывает то обстоятельство, что любой договор заёмной направленности в качестве своего элемента, обязательной составляющей части, направлен на перемещение имущества в собственность, учитывая это обстоятельство, для экономии правового материала, законодатель говорит, что применительно к договору товарного кредита, условия о кол-ве, качестве, кредите, таре, упаковке определяются по правилам КП.

Поскольку эти правила в прошлой жизни достаточно подробно нами разбирались, нет никакого повода к ним возвращаться, это первая часть обозначенного вопроса — товарный кредит.

Дата добавления: 2016-11-12; просмотров: 149 | Нарушение авторских прав

Рекомендуемый контект:


Похожая информация:


Поиск на сайте:


Особенности кредитного договора. Товарный и коммерческий кредит.

Определение

Это договор о предоставлении взаймы денежных средств банком или иной кредитной организацией за плату.

Юридические признаки

1. Правовая сущность: финансовые услуги в виде денежного кредитования.

2. Субъектный состав: заимодавцем является только банк (или другая кредитная организация), требуется наличие лицензии от Центрального банка. Заемщиками могут быть любые субъекты гражданского права.

3. Объект. Юридический объект: действия банка по предоставлению денег взаймы и действия заемщика по возврату денег и уплате вознаграждения. Материальным объектом (предметом) в этом договоре являются только денежные средства.

4. Кредитный договор является возмездным.

5. Для него характерна консенсуальность.

Как правильно оформить товарный кредит: что это, как купить, образец договора

Он является двусторонне обязывающим.

7. Обязательность письменной формы.

8. Допускается одностороннее расторжение договора: отказ кредитора — при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а также допускается и отказ заемщика от получения кредита до наступления срока его предоставления и с уведомлением кредитора.

Обязательные элементы договора:

9. По кредитному договору устанавливается срок предоставления и возврата взятых взаймы денежных сумм.

10. В договоре указываются проценты, суммы кредита, вознаграждение банку.

10. В нем должны быть предусмотрены меры по обезпечению исполнения договора (неустойка, залог и т.п.).

Если кредит выдается за счет кредитных ресурсов Банка России, размер процента по кредитному договору зависит от размера процентной ставки, по которой банки оплачивают кредитные ресурсы, полученные от Банка России, она именуется "учетной ставкой", или "ставкой рефинансирования". Банк, предоставляя кредит заемщикам, может повысить этот процент, но не более чем на три процентных пункта (это превышение называется "маржа").

Кредитный договор широко используется для финансирования предпринимательской деятельности.

Кредитный договор является самостоятельным видом гражданско-правовых договоров. К нему могут применяться по аналогии закона правила о договоре займа.

Виды кредитов:

Договор товарного кредита – это договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Предметом договора является сельскохоз продукция, полуфабрикаты, горюче-смазочные материалы.

Условия о кол-ве, ассортименте, комплектности, качестве, таре или упаковке представляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Коммерческий кредит – это соглашение сторон, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг).

Дата добавления: 2015-07-06; просмотров: 417;

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *